“双轨制”改革啦，该怎样补充您的退休养老金呢？

养老保险破除“双轨制”的改革终于破冰啦。以后，机关事业单位人员的养老金将不再由财政完全承担，他们将与企业职工一样，个人缴纳部分养老保险。

公务员也开始缴养老保险了，这是否意味着公务员工资待遇将出现下降？公务员“铁饭碗”的吸引力是否就此减弱？其实没有那么悲观。

即将退休的机关事业单位人员、新入职人员和在职人员，会否区别对待？按照“新人新办法，老人老办法的改革原则”。

好了，那需要补充养老金的人适合购买哪种理财类保险呢，分红险、万能险还是投连险呢？

养老金储蓄，需要符合以下几点：

⏩本金相对安全

⏩定额给付

⏩终身给付

⏩抗通货膨胀

理财类保单的种类

分红型保单

从上表看来，目前较流行的分红型保单是最适合作养老金规划，但是请注意：

1、年金领取开始时间和周期要和本人退休周期相吻合，比如，预计55岁退休，那么年金领取开始时间就要从55岁开始直到终身，而不是从投保的头几年开始领取，领取周期一般是一年一次或者每月一次，而不是隔几年领一回，这样就起不到作补充养老金的作用。

2、养老金计划中要有积累期和领取期的区分，这样才能做到聚少成多，专款专用，边积累边提领的方式是变相减少本金，不利于资金的归集，降低了资金的时间价值。现在市场上有一种一交钱几天后就开始返钱的保险，而且年年返，看起来很划算，其实羊毛出在羊身上，是个花招，只是变相减少了储蓄本金而已，并不是拿到了真正的收益，这类保险并不适合做养老金规划。

3、抗通胀，香港分红型保单可以较好抗通胀的。作为一种长期金融资产，资产保值是理财的目标之一，保值就是跑赢通货膨胀，同时要对冲汇率风险。但是我国自改革开放30多年来，经济发展迅猛，但是高增长的同时也带来了高通货膨胀率，仅仅参考国家统计局每月的公布的CPI（居民消费价格指数）增长率来判断通胀率是不准确的，同时还要考虑货币超发等因素。所以建议客户购买港元或美元保单。

万能险

万能险目前在收益数据上是比分红险要好看些，但是，从长期看，保险公司的分红险和万能险在资金管理上没有太大的区别，而且分红险资金的封闭期更长、更稳定，万能险由于其缴费和支取的灵活性，在管理上万能险的成本相对高点。万能型保险更适合用作放大身价和财富传承。

投连险

对一般的没有风险意识的客户来说，不适合投资投连险。一般来说，投连险的进取型账户才有可能在收益上比分红险、万能险更高，这主要取决于保险公司或专业机构的投资团队的水平和客户自己选择账户的类型。

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