公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是“冲还贷，抵减房贷的还款额。

因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。

月冲：可减轻贷款月供压力

“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。

举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款（15年）和65万元商业贷款（30年），而两人公积金账户每个月进账总额是3500元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。

在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金贷款的每月本息约3000元，剩余的500多元则用来偿还商贷（商贷每月本息约3000多元）。这样，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷部分。

年冲：一次性冲抵最省利息

“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

根据公积金中心规定，使用“年冲”还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务；第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外，“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。

借款人的直系亲属及配偶的公积金也可以参与冲还贷。顺序为先用借款人的公积金余额进行冲抵。

选年冲还是月冲关键看现金流

银行理财专家认为，究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的，要取决于各人的现金流量以及还贷计划（是否打算提前还贷等），选择月冲并不妨碍提前还贷，购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金，而且可优先归还商贷本金；选择年冲，还贷初期的现金流压力可能较大，但是，一年过后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。

采用一次性还款法委托人每年只可提取一次住房公积金用于还贷采用逐月还款法委托人每月可提取住房公积金用于归还当月住房贷款本金和利息提取的住房公积金金额不足时借款人应及时补足还款金额提取住房公积金也可归还商业性住房贷款

提醒目前一套房屋一个家庭只能选择一种冲还贷方式且参与冲还贷人员的冲还贷方式与主贷人一致不可以既选择年冲又选择月冲

公积金冲还贷，就是用借款人公积金余额冲还住房贷款，包括商业贷款及组合贷款。要办理冲还贷需要满足三个条件： 　

（1）购买本市具有所有产权的自住房（仅限70年产权的普通住宅，50年产权的商住房不可）。 　

（2）主贷人及配偶无其他公积金贷款债务和冲还贷业务。 　

（3）所办理贷款业务的银行有冲还贷业务。 　　

需要准备这些材料:

住房公积金账号、身份证、婚姻关系证明、户口簿、借款人最近一次的贷款还款凭证。 　　

提示

1：办理冲还贷需要提前向银行网点预约，办理期限不超过3天。 　　

2：冲还组合贷款时，住房公积金冲还贷是优先归还公积金贷款的。 　

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