公积金贷款额度计算

每个人都有公积金，但是公积金贷款又能贷到多少呢？

一、住房公积金贷款条件：申请人必须连续逐月缴存六个月以上，具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力。

二、贷款年限：申请人最长贷款年限为30年，贷款年限不得超过所购房产的土地使用年限。申请人的年龄与申请人贷款期限之和一般不超过其法定退休年龄，若申请人月收入是以公积金缴存额推算的，经本人要求，贷款偿还期限可延至其法定退休年龄后5年。如果有共同借款人，贷款年限必须一致，贷款年限以到退休年龄短的确定。（以贷款受理日期为准，精确到申请人出生月份）

三、可贷额度计算：个人最高贷款额度为40万元，夫妻双方或共同借款人合计最高贷款额度为70万元。申请公积金（组合）贷款的每月偿还贷款本息及其他月负债之和（如车贷、房贷、消费贷、担保等）不能超过个人月平均收入（家庭月平均收入）的50%。个人月平均收入一般是以申请人的公积金缴存额来推算工资基数，即：月工资基数=月缴存额/（个人+单位缴存比例）+单位月缴存额.如果申请人认为月实际收入高于以公积金推算的工资基数的，可以提供申请人单位的最新月份或一个月以上至一年的工资发放表（加盖公章）、工资存折流水（加盖银行业务章）或一年的个人所得税证明，作为个人月均收入的凭证。

四、贷款额度初步测算：

1.单身或配偶无收入的：

实际可贷额度=（个人月工资收入/2）/贷款年限月供款额

例1：申请人公积金月缴存1500元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，最长贷款年限18年，计算方式如下：

（1）  先计算个人月工资收入：1500/（12%*2）+1500/2=7000（元）

（2）  以个人月工资的50%计算实际可贷额度：

7000/2/61.2117（18年万元月供款额）=57.18（万元）

公积金个人贷款最高额度为40万元，因此该申请人公积金贷款可贷40万元

（3）  计算组合贷款（商业部分）是以个人月工资收入的50%减去40万元公积金贷款月还款额的剩余部分来计算商业贷款额度：

（3500-61.2117*40）/62.7646（18年商业贷款月供款额）=15.07（万元）

以上计算得到该申请人最高贷款额度是：公积金贷款40万元+商业贷款15万元。

例2. 申请人公积金月缴存840元，个人缴存比例12%，单位缴存比例8%，最长贷款年限20年。计算方式如下：

（1）先计算个人月工资收入：840/（12%+8%）+336=4536（元）

个人和单位缴存比例不相同时，单位月缴存额按以下计算：[840/(12%+8%)]*8%=336

（2）以个人月工资的50%计算实际可贷额度：

4536/2/56.7196（20年万元月供款额）=37.05（万元）

以上计算得到该申请人最高贷款额度是：公积金贷款37万元，并且无法再进行商业贷款。

2.申请人夫妻一方有公积金，配偶无公积金，但有固定的工作和工资收入的：

实际可贷额度=[(个人月工资收入+配偶月工资收入)/2]/ 贷款年限月供款额 

例3.申请人公积金月缴存560元，个人缴存比例10%，单位缴存比例10%，最长贷款年限15年，其配偶无公积金，但有固定工作，月工资收入3800元。计算方式如下：

（1）先计算个人月工资收入：560/（10%*2）+560/2=3080（元）

（2）以家庭月工资收入的50%计算实际可贷额度：

[（3080+3800）/2]/70.2669(15年万元月供款额）=48.95（万元）

注：公积金个人贷款最高额度为40万元，因此该申请人公积金贷款可贷40万元

商业贷款计算同例1(3)

三．申请人夫妻（或共同借款人）双方有公积金的：

实际可贷额度=[(个人月工资收入+配偶月工资收入)/2]/贷款年限月供款额

例4.申请人公积金月缴存1200元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，最长贷款年限16年，配偶公积  金月缴存950元，个人缴存比例8%，最长贷款年限13年。计算方式如下：

(1) 先计算申请人月工资收入：1200/（12%*2）+1200/2=5600（元）

配偶月工资收入：950/（8*2）+950/2=6421.5（元）

（2）以家庭月工资收入的50%计算实际可贷额度：

[（5600+6421.5）/2]/78.6805(13年万元月供款额）=76.39（万元）

注：有共同借款人的，贷款年限必须一致，贷款年限以到退休年龄短的确定。共同借款人与申请人不是夫妻的，按各自的月工资收入计算各自的贷款额度，夫妻双方或共同借款人合计最高贷款额度为70万元，因此该夫妻公积金贷款可贷70万元。

商业贷款计算同例1(3)

四．申请人（以家庭为单位）第二次利用公积金贷款，必须结清第一次公积金贷款后方可申请，利率上浮10%

实际可贷额度=[(个人月工资收入或家庭月工资收入)/2]/贷款年限月供款额（上浮10%）

五．个人或家庭有负债的：

实际可贷额度=[(个人月工资收入或家庭月工资收入)/2-其他月负债额]/ 贷款年限月供款额 

例5.申请人公积金月缴存1200元，个人缴存比例12%，最长贷款年限16年，配偶公积金月缴存950元，个人缴存比例8%，名下有一笔贷款，月还本息2400元，最长贷款年限13年。计算方式如下：

（1）先计算各自月工资收入：1200/（12%*2）+1200/2=5600（元）

配偶月工资收入：950/（8*2）+950/2=6421.5（元）

（2）以家庭月工资收入的50%计算实际可贷额度：

[（5600+6421.5）/2-2400]/78.6805(13年万元月供款额）=45.89（万）

以上计算可得该夫妻申请公积金贷款可贷额度为45万元。

注：如个人或家庭负债额≥个人或家庭月工资收入的50%则不能进行公积金贷款，必须结清或结清部分贷款方可进行公积金贷款。