有了社保还要买商业保险吗?

来源:财子展小展作者:日期:2016-07-15

拿着社保卡可去医院看病,将来老了还可按月领取退休金,社保的保障作用越来越为人所认识。那么,有社保还需要再买商业保险吗?这是很多人的困惑。

如果您仔细了解社保的特点不难发现,依靠社保来养老或看病远远不够的。

尽管中国社保覆盖面在扩大,但社保养老金替代率正逐渐下滑,目前企业员工社保养老金替代率已降低至40%左右,也就是说,社保为个人提供的养老金只能满足退休生活开支的4成,存在较大资金缺口。

从医疗看,社保医疗报不仅有金额限制,且有报销范围限制,新药、进口药及一些诊疗项目都不在社保医保报销范围内。


已有社保,还需买商业保险吗



社保是保障基础,不论你有无职业,人人都可以有“社会保险”(简称“社保”)。不同的是,有职业的人员,社保的保险费由企业与人个分担;无职业的人,社保的缴费由个人全额交付。

社保是法定的保险,是国家管理部门以法律为依据,以行政手段实施和管理的保险,它为参保人员提供:

①基本医疗保险

②基本养老保险

③工伤保险

④失业保险和

⑤生育保险范围内的经济保障

社保的基本原则是:低水平,广覆盖,它的“保障额度”是不能完全满足个人需求的。


人的一生将面临很多无法预知的风险,如健康问题,交通意外、生意不顺没有赚到钱等等。有些风险直接威胁着人们的生命或身体,有的则破坏人们的正常生活。风险发生时,生活还需要继续,因此,为规避人身风险,我们有必要建立“个人或家庭的保障体系”,实现它的有效方法就是购买商业保险。


现代商业保险,不仅可为我们提供保障,还与银行存款、投资共同构成“理财”组合。如果说银行存款是为了准备生活中紧急困难,投资是为了财富增值,那么商业保险就是在人生最困难,最需要大额现金时,可以从商业保险公司获得,以保证生存权利或生活的继续。配保险,就是配“保障”,而保障是人人都离不开的。


哪种最适合我呢?

正如很多金融产品类似保险配置也是一门学问,配置商业保险需要有一个有周密统筹的计划,及循序渐进的过程。不要设想一次的购买,就能解决一生的保障需求;或买一份保险就能为自己提供多方面的保障。

买保险,要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。


一般原则如下:

①买保险时,先为家庭的大人购买,而后为孩子购买;先买基本保障,而后根据财务收入增加,逐年完善各方面的保障。

②“基本保障”常指:重大疾病险、防癌险、意外及意外医疗险、储蓄性保险、定期险、住院医疗补充险。“后续需完善的保险”指:小孩的保险,其保障同“基本保障”,并还可加教育基金保险、投资性保险、高保额保险。

③买商业保险(无论什么险种),肯定是越早买越好。因为在保障额度一样的情况下,所交保费是随参保年龄的增长而增长的;同时,也因为随着年龄增长,其健康问题的出现,所付保费将比同一年龄的健康人要高;甚至,因有的健康问题已很严重(如已患有严重的高血压病、严重的糖尿病、心肌梗死、癌症等),保险公司会直接拒绝承保。

④为了保证保险合同持续有效,投保人在投保时,应该考虑到自已有长期、稳定的收入和缴费能力,对于工薪族来说,每年支付保险的费用应该控制在年收入的10%-15%左右。如果少了,保障度可能会不足;如果超了,可能对你的日常生活产生不良影响。(备注:对于高收入的个人与家庭,则不必参考“所交保费要控制在年收入的10%-15%左右”,因为生活的必需费用,并不会因为交付保险金而受到影响)

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